房貸戶照過來─升息號角不斷響,政策房貸昂步走

房貸戶照過來─升息號角不斷響,政策房貸昂步走

發言人：小蝌蚪

房貸戶照過來─升息號角不斷響　政策房貸昂步走

房貸業務乃銀行業兵家必爭之地，為了吸引客戶申貸，市面上大多數之公民營行庫，制定房貸利率之模式，多半會參考國內大型行庫的利率水準，再取數家行庫利率之平均值，以求制定出較中肯、適切的利率水準。

而中華郵政之定儲利率水準，不但是許多行庫都會參考的重要指標值，政府提撥的多項優惠房貸利率水準，也都以郵局定儲利率為基準點計算。因此，郵局的升息動作，影響甚大。

許多銀行推出之房貸專案，多有號召三％以下低利率為誘因。但是，這些看似漂亮的指數型房貸專案，其實往往只有前一、二年，才能享得較低利的優惠；接下來在動輒長達十年、二十年的還款期中，利率除了會隨利率政策波動外，銀行加碼的幅度，也多會逐漸向上修正。

但是許多房貸戶卻往往容易忽略，階梯式指數型房貸利率「前低後高」的特性，一看到「前低」就被吸引，而放棄政府優惠貸款，轉投向銀行業者的懷抱，忽略了「後高」的負擔。

其實，政策性房貸專案雖然不一定能夠滿足消費者的需求，也有額度上的限制；不過，消費者如能理性地多加比較、試算，或者也能省下一筆為數不小的利息支出。

目前政府推出的政策性房貸，除了「政府優惠房貸」外，尚有「青年首次購屋貸款」、「輔助勞工建購住宅貸款」、「輔助公教人員購屋貸款」、以及「國宅貸款」等。以下即分別介紹這幾種政策性優惠房貸方案。

一、政府優惠房貸

「政府優惠房貸」，應是購屋民眾最為熟悉的政策性房貸。這套政策房貸方案，可說是門檻最低者：凡年滿二十歲之中華民國國民均可申請。計息方式即以郵局二年期定儲機動利率，加碼百分之一；扣除政府補助之百分之Ｏ‧一二五，目前利率已調高為二‧九二％。

去年五月至今年五月，政府提撥金額雖高達三千億，但申貸「政府優惠房貸」的次數，每人一生僅有一次機會，適合自用住宅消費者使用。

至於在額度方面，除北市最高上限為二五Ｏ萬外，其他各縣市上限均為二百萬。且只要符合其他政策性優惠房貸申辦條件，還可以搭配其他政策房貸方案使用，惟不能與青年首購方案配套使用。

二、青年首購貸款

顧名思義，這項優惠貸款方案限定的申貸對象，就是年齡在二十至四十歲之間的青年人。而申貸的最高額度，則是二二Ｏ萬。雖然「青年首購貸款」優惠，無法搭配政府其他政策性房貸使用，但是承貸戶還是可視自身需求，搭配銀行業者推出之房貸方案。

至於利率部分，「青年首購貸款」可說是政府推出多項房貸方案中最低者，僅二‧Ｏ四五％。其實，「青年首購貸款」前七年年息，最高不會超過百分之三；至於第八年以後之利率，則是以郵政儲金二年期定儲機動利率，加碼一％計息。

三、輔助勞工建購住宅貸款

這項貸款專案，正如字面所述，是為了協助勞工購屋所衍生的。那麼，所謂的勞工身份，又是如何認定的呢？凡是有投保勞工保險之在職勞工，年資滿一年以上（身心障礙及原住民例外），且無自有住宅或二年內首次建購一戶住宅者，均可申請。

利率則是按中華郵政二年期定儲機動利率，加計年息Ｏ‧五七五％計算。雖然今年的「勞宅貸款」尚未開始辦理（通常都在下半年才會開放申請），但是若以目前的利率水準推算，則為二‧六二％。最高可申貸金額，為二二Ｏ萬。

不過歷年「勞宅貸款」的辦理規模，僅有三萬戶的名額；如果申貸戶數超過三萬戶，自民國九十年起由抽籤制改為評點制，以勞保累計年資、勞工家庭年所得、住宅狀況、家庭眷口數、以及身心障礙、原住民或單親勞工等五大項目，依個別情況評點決定。

四、輔助公教人員購屋貸款

僅限公教人員申貸之「輔助公教人員購屋貸款」，利率計算方式仍以中華郵政二年期定儲機動利率為基準點，再加計年息Ｏ‧三六五％計算；現為二‧四一％。最高申請額度，因公教人員職等不同，貸款最高上限也有所不同。

不過有關申請資格部分，除了必須於中央機關、學校編制內之任職滿一年，並支領一般行政機關待遇外，也不得曾獲政府各類輔助建購住宅、承購公有眷舍房屋土地等情況者，皆可申請。

五、國宅優惠貸款

以購買國宅為申請前提的「國宅貸款」，凡購買國宅新屋均可申請。扣除售價的一成五自備款後，剩餘的八五％均可申貸，其中國民住宅基金僅提供二二Ｏ萬元額度，可享有中華郵政二年期定儲機動利率，加Ｏ‧五七五％計息，目前利率為二‧六二％；超過二二Ｏ萬元的貸款金額，則須加碼一‧九％計算，現為二‧九四五％。

透過<政策性房貸比較表>，這五大類政策性優惠房貸方案之差異，一目了然。消費者可從中找出最貼近需求之方案，搭配其他政策優惠，或銀行業者推出之房貸方案，可省下許多利息支出。

本文章節取於"住展雜誌"

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